在冰雪盛宴中，安全意識(shí)是不可或缺的一環(huán)，隨著冰雪運(yùn)動(dòng)的日益普及，專門針對冰雪活動(dòng)中突發(fā)狀況的冰雪保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，成為不少冰雪愛好者的選擇。

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　　“冷冰雪”無疑帶動(dòng)了“熱經(jīng)濟(jì)”。北京冬奧會(huì)“帶動(dòng)三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，讓冰雪休閑旅游大眾化具有了廣泛的群眾基礎(chǔ)。國家體育總局委托國家統(tǒng)計(jì)局開展的“帶動(dòng)三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年7月-2021年10月，全國冰雪運(yùn)動(dòng)參與人數(shù)達(dá)到3.46億，全國居民參與率達(dá)24.56％。亞洲數(shù)據(jù)集團(tuán)發(fā)布的《中國冰雪產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告（2023）》顯示，2025年，中國冰雪運(yùn)動(dòng)產(chǎn)值將達(dá)到1萬億元，占整個(gè)中國體育總產(chǎn)值的五分之一。

　　然而在冰雪運(yùn)動(dòng)風(fēng)靡全國的同時(shí)，其自帶的高風(fēng)險(xiǎn)屬性也不容忽視。中日友好醫(yī)院骨科關(guān)節(jié)外科副主任醫(yī)師張啟棟在接受中青報(bào)·中青網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，近年來因滑雪摔傷到醫(yī)院就診的患者呈現(xiàn)增多趨勢，“患者以中青年為主，最常見的是膝關(guān)節(jié)損傷，比如韌帶損傷和半月板撕裂，其次就是踝關(guān)節(jié)扭傷?！?/p>

　　在冰雪盛宴中，安全意識(shí)是不可或缺的一環(huán)，隨著冰雪運(yùn)動(dòng)的日益普及，專門針對冰雪活動(dòng)中突發(fā)狀況的冰雪保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，成為不少冰雪愛好者的選擇。

　　冰雪保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸豐富

　　與更為普遍的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目如跑步、游泳、球類等不同，目前市場上大部分普通意外險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有將滑雪納入保障范圍。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授曾立新指出，滑雪、越野以及競賽類的體育項(xiàng)目一般會(huì)被普通的意外險(xiǎn)排除在保障范圍之外，如果準(zhǔn)備購買滑雪保險(xiǎn)，應(yīng)該選擇對應(yīng)的險(xiǎn)種，部分意外險(xiǎn)會(huì)拓展一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，可能包含冰雪項(xiàng)目，也可以選擇。

　　2023年1月1日，最新修訂通過的《中華人民共和國體育法》開始執(zhí)行。其中第九十條主要對大型體育活動(dòng)和高危險(xiǎn)性體育活動(dòng)相關(guān)參與主體購買保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定，要求高危險(xiǎn)性體育賽事活動(dòng)組織者應(yīng)當(dāng)投保體育意外傷害保險(xiǎn)，高危險(xiǎn)性體育項(xiàng)目經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)投保體育意外傷害保險(xiǎn)和場所責(zé)任保險(xiǎn)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中介紹，針對冰雪運(yùn)動(dòng)，滑雪保險(xiǎn)主要包括滑雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保障對象是參加滑雪運(yùn)動(dòng)的運(yùn)動(dòng)員和愛好者，當(dāng)他們在參加冰雪運(yùn)動(dòng)時(shí)遭遇意外而傷殘、死亡或者需要治療時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照合同約定進(jìn)行保險(xiǎn)金賠付；責(zé)任保險(xiǎn)的保障對象是冰雪運(yùn)動(dòng)場所的經(jīng)營者（機(jī)構(gòu)），他們?yōu)楸┻\(yùn)動(dòng)愛好者提供相關(guān)運(yùn)動(dòng)服務(wù)時(shí)，在法律上需要對冰雪運(yùn)動(dòng)愛好者的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定對其進(jìn)行賠償。

　　“目前國內(nèi)從事冰雪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司主要是中國平安、中國人保等大型保險(xiǎn)公司以及眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。”李文中指出，大型保險(xiǎn)公司往往通過與冰雪運(yùn)動(dòng)場所的合作推廣人身意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)勢向滑雪運(yùn)動(dòng)愛好者推廣人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　各大保險(xiǎn)公司都在逐步推出針對消費(fèi)者端的相關(guān)產(chǎn)品。但市面上承?；┻\(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)多為意外險(xiǎn)，保費(fèi)從幾元到上百元，保額也從幾萬元到百萬元不等。

　　中國平安主要銷售由游客自行投保的短期旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，在2020年之前就制作了專項(xiàng)的滑雪意外險(xiǎn)產(chǎn)品，后來針對滑雪愛好者推出了一年期的專項(xiàng)滑雪意外險(xiǎn)產(chǎn)品。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對普通游客，公司在旅游險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障，可以涵蓋游客可能遇到的各類冰雪娛樂、運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。

　　螞蟻保平臺(tái)上跟滑雪相關(guān)的保險(xiǎn)主要有綜合意外險(xiǎn)和專門的冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)兩類，主要包括意外醫(yī)療、意外傷殘身故、意外猝死、緊急救援以及交通意外等。螞蟻集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外險(xiǎn)是螞蟻保平臺(tái)上用戶基礎(chǔ)比較廣泛的險(xiǎn)種之一，從螞蟻保平臺(tái)上線之初就有相關(guān)的險(xiǎn)種，通常情況下，滑雪保險(xiǎn)可以靈活選擇保障時(shí)間、保額等。

　　攜程平臺(tái)自2021年以來在境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了滑雪保障的嘗試。目前主要經(jīng)營的滑雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品是在境內(nèi)旅游綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)展了滑雪相關(guān)的保障項(xiàng)目，如凍傷津貼、意外骨折保險(xiǎn)金、滑雪設(shè)備損失保障等。其相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前在售的滑雪相關(guān)保險(xiǎn)保障3天行程的保費(fèi)價(jià)格從33元至162元不等，保費(fèi)價(jià)格不同的產(chǎn)品在保障額度、保障范圍上會(huì)有所區(qū)別。

　　多家保險(xiǎn)公司及平臺(tái)向中青報(bào)·中青網(wǎng)記者表示，滑雪保險(xiǎn)因其場景特殊性在冬季時(shí)段銷量會(huì)有明顯上升。螞蟻保平臺(tái)指出，去年12月起，螞蟻保平臺(tái)上冬季旅游保險(xiǎn)投保人數(shù)同比增長3倍以上。攜程平臺(tái)也表示，12月至次年2月是滑雪保險(xiǎn)產(chǎn)品投保的高峰時(shí)期，尤其是1月增長明顯。平臺(tái)上滑雪保險(xiǎn)產(chǎn)品連續(xù)實(shí)現(xiàn)保單數(shù)同比翻倍增長，2023年年末保單數(shù)同比翻3倍。

　　冰雪保險(xiǎn)市場仍處于初級階段

　　鑒于中青年是冰雪運(yùn)動(dòng)的主要參與群體，參與者具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和較高的消費(fèi)能力。多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)也顯示，購買滑雪保險(xiǎn)的消費(fèi)者相對更年輕。然而記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管不少普通消費(fèi)者對于滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)具有一定安全意識(shí)，但談及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)卻表示并不了解具體情況，或難以找到適合自己的產(chǎn)品。

　　中國平安方面表示，不少客戶是通過旅行社或者景區(qū)提示購買滑雪保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有部分自由行的客戶是在購買機(jī)票、訂房的時(shí)候通過平臺(tái)推薦來進(jìn)行購買。購買時(shí)有些游客不會(huì)區(qū)分產(chǎn)品是否為滑雪專項(xiàng)產(chǎn)品，只會(huì)咨詢滑雪是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

　　滑雪愛好者小程有10余年滑雪經(jīng)驗(yàn)，幾年前因滑雪腿部骨折，盡管在滑雪前購買了意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但事發(fā)后保險(xiǎn)公司告訴他滑雪屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在保障范圍內(nèi)，于是自己承擔(dān)了所有醫(yī)藥費(fèi)用?！爸車┑呐笥岩埠苌儆袑ｉT買滑雪保險(xiǎn)的，大多數(shù)人都不知道有這種產(chǎn)品。我知道有的雪場會(huì)有那種幾塊錢的保險(xiǎn)，但有各種限制條件，不一定能包括所有情況。不過如果有那種專門的滑雪保險(xiǎn)，我可能考慮購買。”

　　據(jù)記者觀察，目前多數(shù)大型滑雪場的雪票里都包含保險(xiǎn)，但值得注意的是，部分雪票包含的保險(xiǎn)為經(jīng)營者公眾責(zé)任險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)只有因滑雪場管理不善、設(shè)施缺陷造成傷害事故，游客才能得到賠付，并不包含游客滑雪過程中自行摔傷、相互之間撞傷或發(fā)生意外等情況。因此，消費(fèi)者購票時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解是否包含保險(xiǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、保額及理賠條件，并保留好保險(xiǎn)憑證，以免發(fā)生理賠糾紛。

　　對于消費(fèi)者能夠直接購買的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠范圍有所不同，一般情況下保費(fèi)越高，保障內(nèi)容和保額也越高。多位保險(xiǎn)顧問建議，消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注具體的生效時(shí)間、保障范圍、保障期限、年齡限制、增值服務(wù)等，購買時(shí)盡量選擇包含個(gè)人責(zé)任的滑雪保險(xiǎn)，保障因疏忽導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，消費(fèi)者還應(yīng)重點(diǎn)考慮意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、醫(yī)療運(yùn)送、醫(yī)療及住院直付等多項(xiàng)責(zé)任保障，也應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品是否涵蓋緊急救援服務(wù)。

　　此外，對于價(jià)格過低的保險(xiǎn)，曾立新提示消費(fèi)者應(yīng)格外注意其條款。“滑雪按理說風(fēng)險(xiǎn)非常高，一旦受傷都不是小事，如果非常便宜的話很有可能是覆蓋范圍非常窄，或者覆蓋期限非常短，比如一天。消費(fèi)者應(yīng)該仔細(xì)了解一下這些保險(xiǎn)具體保障的范圍，以及賠償?shù)南揞~，是否能達(dá)到事后補(bǔ)償?shù)男Ч??！?/p>

　　曾立新指出，普通消費(fèi)者在專業(yè)運(yùn)動(dòng)方面的常識(shí)往往不足，冰雪運(yùn)動(dòng)在我國目前還沒有達(dá)到人人都能接受專業(yè)指導(dǎo)和專業(yè)保護(hù)的水平，同時(shí)滑雪場地的專業(yè)維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理也不夠規(guī)范，都指向了滑雪運(yùn)動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性?！澳壳斑€有需要完善的方面。比如有一部分事故是因?yàn)檠﹫霰旧淼墓芾磉^失，這種情況下保險(xiǎn)公司存在代位追償?shù)膯栴}。但是現(xiàn)在我們在這種契約合同方面的規(guī)范不是很完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司追償困難，經(jīng)營成本就會(huì)提高很多，如果相關(guān)法律法規(guī)推出來，形成一個(gè)系統(tǒng)性的環(huán)境，才能做到真正的保障?！?/p>

　　“當(dāng)下存在保險(xiǎn)產(chǎn)品不豐富、產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任個(gè)性化不強(qiáng)、保險(xiǎn)公司在與經(jīng)營場所合作銷售人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí)銷售行為不規(guī)范從而容易侵害消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)的問題。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，滿足消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求；同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對相關(guān)保險(xiǎn)銷售經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”李文中認(rèn)為，當(dāng)前國內(nèi)滑雪保險(xiǎn)的發(fā)展還處于初級階段，但是增長迅速。“無風(fēng)險(xiǎn)不保險(xiǎn)”，只有大量風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)才會(huì)有保險(xiǎn)需求的快速增長與市場的快速發(fā)展。

　　“2022年北京冬奧會(huì)引發(fā)冰雪運(yùn)動(dòng)熱潮，冰雪運(yùn)動(dòng)從小眾運(yùn)動(dòng)逐步邁入大眾消費(fèi)視野，我國冰雪產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道?！崩钗闹斜硎?，“通常情況下保險(xiǎn)需求還和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)意識(shí)相關(guān)，這些年來國民保險(xiǎn)意識(shí)的提高也是一個(gè)逐步的過程?！?/p>

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 李若一 高蕾 來源：中國青年報(bào)