近期，大面積的汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)潮引發(fā)社會(huì)關(guān)注。有消費(fèi)者關(guān)心，汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是否也會(huì)下降呢？同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)又會(huì)發(fā)生怎樣的變化？

　　受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，根據(jù)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算方法，車(chē)輛購(gòu)置價(jià)并不直接影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，短期的汽車(chē)促銷(xiāo)也不會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生直接影響，但汽車(chē)降價(jià)會(huì)對(duì)險(xiǎn)企的車(chē)損險(xiǎn)保額確定帶來(lái)一定困擾。從車(chē)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，新增車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)主要與汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)整體情況密切相關(guān)，目前汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)尚未對(duì)銷(xiāo)售形成明顯拉動(dòng)，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)將保持平穩(wěn)。

　　車(chē)價(jià)變化不直接影響

　　單車(chē)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格

　　自2月份以來(lái)，多個(gè)省市出臺(tái)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)政策，刺激需求釋放。同時(shí)，汽車(chē)降價(jià)潮持續(xù)蔓延。在這樣的情況下，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將發(fā)生怎樣的變化？

　　根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險(xiǎn)”)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三責(zé)險(xiǎn)”)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”)3個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀對(duì)記者表示，在這3個(gè)險(xiǎn)種中，汽車(chē)價(jià)格變化不會(huì)影響三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，并且通常情況下，也不會(huì)影響車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格，原因在于車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)損險(xiǎn)是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都會(huì)有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對(duì)應(yīng)一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì)影響其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)。

　　那么影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車(chē)輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)的變化影響車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格。

　　值得注意的是，雖然汽車(chē)價(jià)格變化不直接影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，但會(huì)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保額產(chǎn)生影響。車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車(chē)價(jià)下降時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)保額也會(huì)下降。

　　但在現(xiàn)實(shí)中，汽車(chē)大幅下降或補(bǔ)貼對(duì)保險(xiǎn)公司確定車(chē)損險(xiǎn)保額帶來(lái)一定困擾。某財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人鄧?yán)?化名)告訴記者，險(xiǎn)企一般依據(jù)第三方整車(chē)庫(kù)的車(chē)價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶獲得了補(bǔ)貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車(chē)庫(kù)的車(chē)價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就可能產(chǎn)生一些問(wèn)題。例如，一輛汽車(chē)的指導(dǎo)價(jià)為22萬(wàn)元，發(fā)票價(jià)為17萬(wàn)元，1個(gè)月后返車(chē)主9萬(wàn)元，車(chē)主支付的實(shí)際車(chē)價(jià)為13萬(wàn)元。在投保時(shí)，無(wú)論以指導(dǎo)價(jià)還是發(fā)票價(jià)來(lái)確定保額，都高于實(shí)際車(chē)價(jià)，那么當(dāng)汽車(chē)全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就有可能產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美默F(xiàn)象。

　　“這一風(fēng)險(xiǎn)需要防范，保險(xiǎn)公司盡量以消費(fèi)者實(shí)際支付價(jià)確定保額，但實(shí)操有一定難度；或者出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，如果汽車(chē)發(fā)生全損，但保額高于消費(fèi)者實(shí)際支付車(chē)價(jià)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)退還補(bǔ)貼?！编?yán)鞅硎尽?/p>

　　車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)

　　預(yù)計(jì)保持平穩(wěn)

　　汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，對(duì)單車(chē)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將發(fā)生怎樣的變化呢？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主要與汽車(chē)消費(fèi)整體市場(chǎng)情況相關(guān)，預(yù)計(jì)將保持平穩(wěn)。

　　北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、長(zhǎng)正研究院院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)特聘保險(xiǎn)科技專(zhuān)家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)看，汽車(chē)促銷(xiāo)潮尚未帶來(lái)整體銷(xiāo)量的增加。同時(shí)，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)近日進(jìn)行的經(jīng)銷(xiāo)商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷(xiāo)商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經(jīng)銷(xiāo)商表示成交率“基本持平”?！捌?chē)降價(jià)潮影響更多的是客戶購(gòu)車(chē)的迫切性，消費(fèi)者觀望情緒濃厚，短期看會(huì)影響汽車(chē)銷(xiāo)量，不過(guò)從中長(zhǎng)期看，影響微乎其微。”彭勇分析道。

　　從另一個(gè)角度看，彭勇認(rèn)為，如果汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量的明顯上漲，即使部分保險(xiǎn)公司小幅降低車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，全行業(yè)新車(chē)車(chē)險(xiǎn)整體保費(fèi)也將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，因?yàn)檫@種下降幅度非常小，整體影響微乎其微。

　　另一家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人熊文(化名)認(rèn)為，汽車(chē)促銷(xiāo)一般是短期現(xiàn)象，價(jià)格戰(zhàn)并非長(zhǎng)久之計(jì)；同時(shí)，目前促銷(xiāo)也未在銷(xiāo)售端產(chǎn)生明顯的拉動(dòng)作用。因此，從車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體來(lái)看，預(yù)計(jì)保費(fèi)不會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)。(證券日?qǐng)?bào) 記者 冷翠華)