險(xiǎn)資活水澆灌鄉(xiāng)村熱土

　　本報(bào)記者 武亞東

　　又到一年秋收時(shí)，稻花香里說(shuō)豐年。黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”“建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村”。近年來(lái)，在助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)“三農(nóng)”工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已日漸成為重要金融工具。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，截至7月，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1078.63億元，同比增長(zhǎng)18.64%，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.34萬(wàn)億元。

　　日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書(2023)》(以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》)，引導(dǎo)行業(yè)不斷提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興有哪些亮點(diǎn)，未來(lái)潛力如何？科技賦能保險(xiǎn)業(yè)又會(huì)帶來(lái)哪些新模式、新變化？

　　強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)體系

　　我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是人口大國(guó)，糧食安全是國(guó)家總體安全的重要內(nèi)容和基礎(chǔ)，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是保障糧食生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，也是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助推器”。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，市場(chǎng)份額不斷增長(zhǎng)，覆蓋面和滲透率也持續(xù)提升。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>

　　在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2022年，在服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)充到11791個(gè)，提供3.13萬(wàn)億元各類風(fēng)險(xiǎn)保障，合計(jì)賠付842.29億元，發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)在助力鄉(xiāng)村振興中的托底保障功能。

　　鄉(xiāng)村發(fā)展的本質(zhì)是人的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興的根本目的是讓人民過上更加美好的生活。在保障農(nóng)民人身方面，2022年，保險(xiǎn)業(yè)用于農(nóng)村地區(qū)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品從2021年的1980個(gè)增加到2044個(gè)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障22.88萬(wàn)億元，覆蓋防范返貧重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象160.44萬(wàn)戶次。

　　2007年起，中央財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保農(nóng)戶提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，拉開了我國(guó)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕。此后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼區(qū)域不斷拓寬。在加大補(bǔ)貼力度的同時(shí)，監(jiān)管層面也對(duì)研發(fā)產(chǎn)品提出“費(fèi)率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)合同條款、縮短農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠周期和規(guī)范農(nóng)民人身險(xiǎn)代理、代辦行為等方面提出了具體要求。

　　以人保壽險(xiǎn)為例，近年來(lái)，人保壽險(xiǎn)積極構(gòu)建縣域鄉(xiāng)村普惠產(chǎn)品體系。探索老年人、農(nóng)民、低收入人群等群體保險(xiǎn)保障需求，積極開發(fā)“特惠?！保M(jìn)一步豐富縣域鄉(xiāng)村普惠產(chǎn)品體系。截至2022年11月底，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及“特惠?！狈鲐殞佼a(chǎn)品共為120.75萬(wàn)人次提供了人身保險(xiǎn)保障，累計(jì)保額239.22億元，服務(wù)范圍覆蓋19個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)，理賠服務(wù)客戶6478人，給付保險(xiǎn)金1071.65萬(wàn)元。人保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)，人保壽險(xiǎn)要更深入地了解鄉(xiāng)村地區(qū)真實(shí)保險(xiǎn)需求，積極推廣“保險(xiǎn)+”幫扶模式，打造更貼近鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)際需求的鄉(xiāng)村振興專屬產(chǎn)品，加快推動(dòng)構(gòu)建與幫扶地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的多層次、普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

　　同時(shí)，《藍(lán)皮書》指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直注重提升農(nóng)村地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展水平，積極參與農(nóng)村地區(qū)多層次保障體系建立，通過開展健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，有效防范農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”和助力解決養(yǎng)老等問題。

　　在保障農(nóng)村財(cái)產(chǎn)方面，《藍(lán)皮書》顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)開展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)的功能作用，從保障農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、基礎(chǔ)設(shè)施等角度出發(fā)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制更深入地嵌入農(nóng)村社會(huì)治理體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，保險(xiǎn)業(yè)用于保障農(nóng)村財(cái)產(chǎn)方面產(chǎn)品增加到2090個(gè)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障8.35萬(wàn)億元，覆蓋防范返貧重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象26.90萬(wàn)戶次。

　　拓寬“保險(xiǎn)+”經(jīng)營(yíng)模式

　　我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，具有風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)特殊和高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存等特征。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在取得顯著成績(jī)的同時(shí)，也存在不可忽視的短板，未來(lái)需要把握農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，構(gòu)建更加完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　作為利用市場(chǎng)化機(jī)制化解農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融支農(nóng)創(chuàng)新模式，“保險(xiǎn)+期貨”連續(xù)8年寫入中央一號(hào)文件，在保障農(nóng)民收入、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用?！捌谪浌尽ｋU(xiǎn)+期貨’業(yè)務(wù)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模良性增長(zhǎng)、多元保費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步健全、服務(wù)‘三農(nóng)’成效持續(xù)顯現(xiàn)、業(yè)務(wù)盈利情況顯著改善等積極變化，業(yè)務(wù)的常態(tài)化、機(jī)制化特征逐步形成。”中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。據(jù)中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)7月公布的信息，2016年以來(lái)，共有73家期貨公司通過“保險(xiǎn)+期貨”模式為生豬、玉米、飼料、蘋果、天然橡膠、白糖、大豆等18個(gè)品種提供了風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，累計(jì)承保貨值1346.04億元，涉及現(xiàn)貨數(shù)量共計(jì)2749.65萬(wàn)噸。項(xiàng)目覆蓋31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的1224個(gè)縣，覆蓋農(nóng)戶538.7萬(wàn)戶次、農(nóng)戶專業(yè)合作社3101個(gè)、家庭農(nóng)場(chǎng)1488個(gè)、涉農(nóng)企業(yè)2349個(gè)。

　　2023年中央一號(hào)文件提出，發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)支農(nóng)作用，優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”。作為支農(nóng)惠農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，在實(shí)踐中不斷探索“優(yōu)化”路徑。“通過期貨市場(chǎng)來(lái)分散農(nóng)戶種植養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這是資本市場(chǎng)支農(nóng)的一個(gè)重要的創(chuàng)新，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新?！扁諊?guó)柱表示。

　　比如，太保產(chǎn)險(xiǎn)自2016年起已在29個(gè)省份開展了400余個(gè)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，涉及天然橡膠、棉花、白糖、蘋果、紅棗、花生、甜菜、大豆、玉米、生豬、雞蛋、豆粕、飼料等品種。從價(jià)格險(xiǎn)到收入險(xiǎn)，從農(nóng)作物“保險(xiǎn)+期貨”到養(yǎng)殖業(yè)“保險(xiǎn)+期貨”，試點(diǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，形式種類不斷創(chuàng)新。2022年承保近180個(gè)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，為150萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了價(jià)格和收入風(fēng)險(xiǎn)保障，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民增收創(chuàng)收的重要保障。

　　在政策引導(dǎo)支持下，期貨交易所、保險(xiǎn)公司、期貨公司、涉農(nóng)企業(yè)和合作社等協(xié)同探索“保險(xiǎn)+期貨”金融支農(nóng)模式，打通了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過期貨衍生品規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的渠道，為打破“糧賤傷農(nóng)”“豬周期”等怪圈提供了新的解決方案，為鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了重要作用。

　　山西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代會(huì)計(jì)研究所所長(zhǎng)王曉亮曾撰文表示，從國(guó)內(nèi)“保險(xiǎn)+期貨”發(fā)展模式看，隨著鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，最初以公益性為切入點(diǎn)的“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目占比正在不斷下降。展望未來(lái)，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)發(fā)展。特別是要從產(chǎn)品端加強(qiáng)供給，針對(duì)當(dāng)前“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目偏重解決價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的情況，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營(yíng)銷周期，優(yōu)化項(xiàng)目合約設(shè)計(jì)，開發(fā)創(chuàng)新收入保險(xiǎn)功能，探索“保險(xiǎn)+期貨+訂單”等模式，助力解決農(nóng)戶的收入問題、農(nóng)產(chǎn)品銷售問題，真正做到“有災(zāi)保災(zāi)害、無(wú)災(zāi)保收益”。

　　深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用

　　作為一種規(guī)模大、周期長(zhǎng)、穩(wěn)定的可投資資金，保險(xiǎn)資金具備服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的天然優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合廣大鄉(xiāng)村地區(qū)資源稟賦和建設(shè)需要，積極以債權(quán)計(jì)劃、股權(quán)計(jì)劃等形式參與各地基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，為鄉(xiāng)村振興事業(yè)注入增量資金。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在我國(guó)加速推進(jìn)生產(chǎn)生活綠色轉(zhuǎn)型的過程中，保險(xiǎn)資金與我國(guó)重大基礎(chǔ)設(shè)施、綠色能源、民生保障等國(guó)家戰(zhàn)略領(lǐng)域的資金需求有著較高的契合度，可以多措并舉支持綠色發(fā)展和生態(tài)目標(biāo)，為經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展注入活力。

　　位于廣西壯族自治區(qū)賀州市的富川風(fēng)電站建在峰巒之間，該電站為中核匯能旗下廣西公司第一個(gè)綜合性風(fēng)光電站。2021年6月，中核集團(tuán)啟動(dòng)中核匯能引入戰(zhàn)略投資者工作，通過交易所公開掛牌方式引入保險(xiǎn)等戰(zhàn)略投資者。作為社會(huì)資本中的一支重要力量，中國(guó)人壽的保險(xiǎn)資金成功注入。

　　2022年，中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立的“中國(guó)人壽—中核1號(hào)股權(quán)投資計(jì)劃”順利完成募集發(fā)行，以20.53億元戰(zhàn)略增資中核匯能有限公司，成為中核匯能第一大戰(zhàn)略投資者和第二大股東。募集資金將主要用于中核匯能光伏、風(fēng)電等新能源發(fā)電項(xiàng)目的開發(fā)、建設(shè)等。

　　“綠色投資是險(xiǎn)資投資的一個(gè)重要方向，而選對(duì)項(xiàng)目合作方則是重中之重。我們投資這個(gè)項(xiàng)目是因?yàn)橹泻思瘓F(tuán)具有熟知產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控管理能力強(qiáng)等多方面優(yōu)勢(shì)。此外，新能源項(xiàng)目具有穩(wěn)定性強(qiáng)的特征，也和保險(xiǎn)資金屬性相匹配?！敝袊?guó)人壽資產(chǎn)管理公司總裁助理劉凡表示。據(jù)了解，2022年中核匯能上網(wǎng)電量同比增長(zhǎng)超過51%，相當(dāng)于減少二氧化碳排放量1045萬(wàn)噸。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)披露，截至2022年底，保險(xiǎn)資金綠色投資規(guī)模已由2020年末的5600多億元提升至近1.2萬(wàn)億元，相較2020年，年均增速近50%。“這個(gè)增速遠(yuǎn)高于同期保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額年均不到10%的增速?！敝袊?guó)人壽資產(chǎn)管理公司辦公室副主任王宇龍表示，“對(duì)比數(shù)據(jù)，可以看到保險(xiǎn)資金的綠色投資已經(jīng)進(jìn)入快車道，險(xiǎn)資綠色投資未來(lái)可期?！?經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))