近年來，我國抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的歷史機遇，在金融科技領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了迅猛發(fā)展?；仡?023年，在新技術(shù)的推動下，金融科技提升了金融業(yè)發(fā)展韌性，助力更好服務(wù)實體經(jīng)濟。展望新的一年，金融科技在蓬勃發(fā)展的同時，需要推動相關(guān)監(jiān)管舉措盡快出臺，平衡好發(fā)展和安全之間的關(guān)系，牢牢守住風(fēng)險底線。

　　金融科技加速融合

　　近年來，金融科技公司不斷擴容。就在2023年12月底，我國西南地區(qū)首家“銀行系”金融科技公司——重慶渝銀金融科技有限責任公司正式開業(yè)，注冊資本金1億元，由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行工會發(fā)起設(shè)立。由銀行牽頭發(fā)起設(shè)立的金融科技公司，被稱為“銀行系”金融科技子公司。據(jù)統(tǒng)計，自2015年興業(yè)銀行控股子公司興業(yè)數(shù)金設(shè)立以來，已有22家“銀行系”金融科技子公司獲批。6家大型銀行中，中行、農(nóng)行、工行、建行和交行均開設(shè)了金融科技子公司。股份行、城商行、農(nóng)商行，甚至包括農(nóng)信社，如浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行(浙江農(nóng)信)、廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社也宣布成立金融科技子公司。

　　大多數(shù)金融科技子公司都是銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門成長壯大的結(jié)果。在金融業(yè)數(shù)字化加速推進的背景下，各家機構(gòu)都有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。如：建信金融科技有限責任公司作為國有大型銀行中首家成立的金融科技子公司，由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來；中銀金融科技有限公司是中國銀行全資子公司，前身為中國銀行軟件中心(上海)。

　　不僅如此，不少銀行還作出相應(yīng)架構(gòu)調(diào)整，將金融科技作為業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，列入全行發(fā)展戰(zhàn)略。如建行制定包括金融科技戰(zhàn)略在內(nèi)的“三大戰(zhàn)略”，全面加快金融科技與全業(yè)務(wù)流程的融合，進一步提升銀行服務(wù)增效。針對涉農(nóng)需求，建行打造“裕農(nóng)通”平臺，用金融科技助力鄉(xiāng)村振興。突出數(shù)字化經(jīng)營和生態(tài)圈兩大特色，建行構(gòu)建了“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)體系，即打造一個平臺(線上線下“裕農(nóng)通”)、兩大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品包(針對農(nóng)戶客群，主打“裕農(nóng)快貸”；針對涉農(nóng)組織，主打“鄉(xiāng)村振興貸”)、一系列涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場景(特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村政務(wù)等)、一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系。截至2023年6月末，建行涉農(nóng)貸款余額3.62萬億元，較上年末增加6133.53億元，增幅20.41%；普惠型涉農(nóng)貸款余額5463.97億元，較上年末增加1418.07億元，增幅達35.05%。

　　金融科技在增強客戶黏性方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。中國工商銀行2023年半年報顯示，該行圍繞“數(shù)字工行”發(fā)展目標，全力推進數(shù)字金融服務(wù)體系建設(shè)，打造數(shù)字金融新基建，培育數(shù)字經(jīng)營新動能，構(gòu)建數(shù)字開放新場景。2023年上半年，該行數(shù)字化業(yè)務(wù)占比達99.0%。其中，個人手機銀行客戶達5.36億戶，移動端月活超2億戶，相比2022年末保持了持續(xù)增長。

　　在風(fēng)險防范方面，金融科技也能發(fā)揮重要功能。實踐中，金融科技提升了商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平，比如，人工智能在銀行風(fēng)險管理中應(yīng)用，能夠提高分析速度，提早揭示風(fēng)險，降低人工成本，減少人為干預(yù)引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險等。

　　安全發(fā)展空間巨大

　　當前，創(chuàng)新與科技的浪潮正以前所未有的速度推動社會和經(jīng)濟發(fā)展。金融科技的廣泛應(yīng)用已成為銀行提升服務(wù)質(zhì)效的強大助力。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的許多新嘗試，將對金融業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生深遠影響。業(yè)內(nèi)專家認為，推動金融和科技整合發(fā)展，要有整體思維，打造開放、創(chuàng)新、有活力的金融科技生態(tài)系統(tǒng)。

　　守住安全底線，是確保金融科技長遠發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。中國光大銀行副行長楊兵兵認為，要確保金融科技發(fā)展安全，需要做出“框架性的體系安排”。楊兵兵分析，數(shù)字經(jīng)濟時代的金融安全演變出五類新風(fēng)險，包括運營安全風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、模型安全風(fēng)險和場景安全風(fēng)險。針對風(fēng)險，需要構(gòu)建統(tǒng)一、全局的安全治理架構(gòu)。具體舉措包括：一是建立全面組織體系，將安全問題納入全面風(fēng)險管理體系；二是建立分層風(fēng)控體系，明確三道防線責任制；三是建立互補技術(shù)體系，避免出現(xiàn)“防護真空”；四是建立安全文化體系，確保各方形成共識；五是建立科學(xué)人才體系，培養(yǎng)復(fù)合型和專家人才。

　　吸引更多參與者，成為推動金融科技發(fā)展的重要舉措。除了“銀行系”金融科技子公司，大量金融科技公司近年來獲得飛速成長。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國金融科技百強企業(yè)競爭力報告(2023)》(以下簡稱《報告》)提到，從金融科技業(yè)務(wù)收入規(guī)模上看，2022年收入排名前三的公司為恒生電子、神州信息和廣電運通，收入分別為63.02億元、55.90億元和46.97億元。同時，《報告》認為，我國金融科技發(fā)展時間較短，存在較大的市場缺口。

　　展望未來，隨著新技術(shù)的發(fā)展，金融科技仍有巨大的發(fā)展空間。《報告》認為，大模型技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和探索將不斷加速。大模型技術(shù)不僅能夠有效提升金融機構(gòu)多項業(yè)務(wù)領(lǐng)域的智能化水平，而且能夠真正解決一線員工的痛點問題。與此同時，大模型技術(shù)應(yīng)用面臨較高的算力、數(shù)據(jù)安全性和數(shù)據(jù)合規(guī)的挑戰(zhàn)，且多數(shù)金融應(yīng)用場景仍需要大量數(shù)據(jù)合規(guī)性清洗。因此，要加快推動相關(guān)技術(shù)及產(chǎn)品熟化落地，不斷拓展行業(yè)大模型應(yīng)用廣度和深度，構(gòu)建技術(shù)支撐、場景牽引、深度賦能的人工智能行業(yè)大模型產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

　　對于大模型技術(shù)的未來發(fā)展，度小滿首席技術(shù)官許冬亮近日在中關(guān)村論壇金融科技平行論壇上作了展望。他認為，當下的大模型技術(shù)給創(chuàng)新帶來前所未有的機遇。生成式大模型將在內(nèi)容生成與創(chuàng)作、信息摘要與總結(jié)、知識理解與問答、自然交互與對話等方面具備非常出色的能力，并在金融場景中得到廣泛應(yīng)用。在前臺，大模型將大幅提升客戶經(jīng)理專業(yè)水平和服務(wù)能力，讓每個人都擁有24小時在線的專業(yè)客戶經(jīng)理成為可能；在中臺，大模型將改變企業(yè)內(nèi)知識獲取、內(nèi)容創(chuàng)作、會議與溝通、代碼開發(fā)與測試的方式，進而全方位地提升金融企業(yè)內(nèi)部運營效率；在后臺，大模型將成為智能科技底座的標配，大幅降低智能技術(shù)應(yīng)用的門檻，只需少量標注數(shù)據(jù)甚至無需調(diào)整就可以讓智能技術(shù)覆蓋廣泛的場景。

　　監(jiān)管工具有待升級

　　2023年11月8日，國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心在2023金融街論壇年會期間正式啟動運營。國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心正式成立，標志著我國在金融科技監(jiān)管領(lǐng)域邁出了堅實的一步。

　　公開信息顯示，國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心運營主體為北京國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心有限公司，經(jīng)營范圍含外匯業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理和存儲支持服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)、信息系統(tǒng)集成服務(wù)、科技中介服務(wù)等。據(jù)了解，國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心運營以來，已推動金融類APP反詐電子標識試點、銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺建設(shè)運營、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具運行支持等方面工作。

　　金融科技是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的利器，也可能成為風(fēng)險的源頭。鼓勵創(chuàng)新的同時，還需要扎牢金融科技創(chuàng)新的“籬笆”。近日，國家金融監(jiān)督管理總局科技監(jiān)管司撰文提到，將大力推進智能分析工具研發(fā)，豐富穿透式監(jiān)管和行為監(jiān)管工具箱。科技監(jiān)管司作為此輪金融監(jiān)管改革后國家金融監(jiān)督管理總局新設(shè)立的司局，也凸顯出當前強化金融科技監(jiān)管的重要性。

　　據(jù)悉，科技監(jiān)管司將強化稽查檢查分析模型開發(fā)運用，全面提升監(jiān)管人員對重大風(fēng)險問題的分析能力。運用圖數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、自然語言處理等新興技術(shù)，推進智能分析工具研發(fā)，對股東身份、入股資金、關(guān)聯(lián)交易和復(fù)雜產(chǎn)品等進行穿透分析，提高金融風(fēng)險監(jiān)測分析前瞻性，提升對風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置能力。綜合運用監(jiān)管大數(shù)據(jù)，基于人工智能算法研發(fā)智能工具，提升對非法金融活動及主體的識別能力，支持“打早打小”和全鏈條打擊。

　　金融科技具有突出的技術(shù)優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的方法、工具已無法勝任當前金融科技發(fā)展的監(jiān)管要求。據(jù)了解，國家金融監(jiān)督管理總局將對監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺進行全面升級，建設(shè)“智慧監(jiān)管平臺”，作為推進數(shù)字化智能化監(jiān)管的主要科技載體，打造兼具信息展示、智能分析、流程管控、智慧決策的一體化科技平臺。同時，充分運用云計算、分布式存儲等技術(shù)，全方位提升信息科技基礎(chǔ)設(shè)施支撐能力，為監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型提供靈活彈性的計算、存儲、系統(tǒng)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)保障。

　　金融科技的發(fā)展要全面納入法治的軌道。北京金融法院院長張雯表示，金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律治理是一個前沿而充滿挑戰(zhàn)、多元且融合的議題。面對科技發(fā)展帶來的規(guī)則沖突、社會風(fēng)險、倫理挑戰(zhàn)，北京金融法院將以法治助力科技金融體系完善、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展；將以法治縮小數(shù)字鴻溝、保護數(shù)字金融普惠繁榮；將推動金融司法數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力提升服務(wù)保障能力，為金融科技賦能中國式現(xiàn)代化建設(shè)、向金融強國的目標邁進提供有力金融司法服務(wù)保障。

　　陸 敏