本報記者 彭 妍

　　春節(jié)將至，投資者對理財需求升溫，各類金融機構(gòu)紛紛推出五花八門的金融產(chǎn)品，不過，部分機構(gòu)在開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷時，卻暗藏各種“套路”，讓人防不勝防。

　　銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范侵害金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷不當(dāng)

　　目前，部分機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設(shè)置障礙。比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費者優(yōu)先使用消費信貸。

　　在貸款營銷中，類似“套路貸”的營銷宣傳行為時有發(fā)生。例如，息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。

　　易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，“套路貸”此類業(yè)務(wù)多通過線上渠道拓客，應(yīng)當(dāng)強化對應(yīng)用市場、下載渠道等的管控，對非持牌的、打著金融業(yè)務(wù)旗號的APP堅決予以封殺。

　　《證券日報》記者注意到，套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換“馬甲”，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義。例如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)來偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當(dāng)受騙。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費，實則是“真收費、假代還”的非法集資或金融詐騙。

　　“‘套路貸’屬于非法金融活動，應(yīng)當(dāng)加大對此類非法活動的打擊力度，發(fā)現(xiàn)一起，懲處一起，為‘套路貸’提供各類馬甲包、系統(tǒng)建設(shè)方案的涉案運營服務(wù)商同樣應(yīng)受懲處。”蘇筱芮表示，需要從資金鏈著手，對給“套路貸”犯罪團伙提供技術(shù)支持、征信服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移通道的風(fēng)控公司和三方支付公司，堅決予以打掉并嚴(yán)肅處理，第三方支付機構(gòu)需要加大商戶準(zhǔn)入管理，加強對風(fēng)險商戶的日常巡查，不斷完善風(fēng)險防控機制。

　　值得注意的是，在保險營銷中也有類似“套路?！毙袨?，以優(yōu)惠之名對消費者進(jìn)行誘導(dǎo)。

　　銀保監(jiān)會表示，這些套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分?jǐn)傊梁笃?，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有多項銷售誤導(dǎo)行為，比如炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等誘惑，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

　　另外，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認(rèn)勾選、強制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等。

　　對此，北京市京師律師事務(wù)所律師孟博對《證券日報》記者表示，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強銷售管理，充分進(jìn)行信息披露，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護(hù)消費者合法權(quán)益。保險機構(gòu)應(yīng)對本機構(gòu)及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳承擔(dān)合規(guī)管理的主體責(zé)任。

　　四大套路須提防

　　對廣大消費者來說，如何增強風(fēng)險防范意識，防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益？銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局也給消費者提出了四點建議：一是警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品；二是警惕過度負(fù)債風(fēng)險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款；三是警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)；四是警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問題。

　　今年年初，監(jiān)管部門對外發(fā)布了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》，劍指互聯(lián)網(wǎng)渠道金融產(chǎn)品營銷的頑疾亂象，“套路保”就是此類亂象的典型之一。

　　蘇筱芮表示，根據(jù)監(jiān)管要求，要防范此類亂象，首先應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)絡(luò)營銷責(zé)任，即持牌金融機構(gòu)如委托網(wǎng)絡(luò)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷的，責(zé)任在金融機構(gòu)方；其次是金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化對合作網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)審查及展業(yè)過程中的持續(xù)監(jiān)測；另外還需要建立健全完善的金融消費者權(quán)益保護(hù)機制，其他不法行為則應(yīng)當(dāng)按照非法金融活動的相關(guān)規(guī)定予以取締。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林也對記者表示，首先對金融機構(gòu)的規(guī)范，可以實施準(zhǔn)入機制；其次，要打通金融消費者維權(quán)通道，讓消費者去發(fā)現(xiàn)套路貸的違規(guī)行為；再者，需要在立法上更加明確，哪些行為屬于套路貸，要有可執(zhí)行性；最后，要引導(dǎo)貸款人合理安排資金，謹(jǐn)慎借貸。