在民間借貸中，如何護好自己的錢袋子？12月26日北京高院召開新聞通報會，發(fā)布《民間借貸糾紛再審審查案件白皮書》，并結(jié)合審判實踐發(fā)出風險防范提示。記者從發(fā)布會上獲悉，在民間借貸活動中，由于當事人證據(jù)留存意識不足，易導致舉證困難。部分當事人只看重高收益率，而忽視高風險，易在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。

　　北京高院黨組成員、副院長孫玲玲介紹，2019年以來，北京高院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，在全部民事再審審查案件中所占比重較大，位列各類民商事審判案由前三，前兩位分別為合同糾紛和勞動爭議糾紛。涉案款項數(shù)額超過10萬元的民間借貸糾紛再審審查案件約占83.99%，且高額利率約定比較普遍。

　　在這些再審案件中，涉及自然人主體之間借款的案件占比超七成，說明自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開發(fā)經(jīng)營等發(fā)展經(jīng)營性支出。

　　北京高院梳理了民間借貸糾紛中的風險因素。

　　首先，當事人證據(jù)留存意識不足，發(fā)生糾紛后，部分當事人不能提供書面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟；部分當事人主張通過現(xiàn)金交付款項卻不能提供收據(jù)，主張通過銀行轉(zhuǎn)賬交付款項卻沒有明確的備注或說明，主張通過委托代付卻缺乏書面委托、指令、確認函件，雙方容易對款項性質(zhì)、是否實際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭議。

　　其次，在審判實踐中存在大量的民間借貸糾紛案件與非法吸收公眾存款犯罪、集資詐騙犯罪、非法經(jīng)營犯罪等刑事案件交錯的情形。一些出借人參與民間借貸往往只看重民間借貸中高收益率，而忽視高風險的伴生性，被借款人、中介人表面展示的資產(chǎn)實力、盈利前景吸引，甚至在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。孫玲玲表示，此類案件手段隱秘，行為具有組織性、計劃性、專業(yè)性，司法審判中應(yīng)加大準確識別和移送刑事偵查的力度。

　　此外，民間借貸訴訟案件中，當事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實等方式提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、獲取非法利益的行為在司法實踐中也有出現(xiàn)。對此孫玲玲表示，法院將進一步嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合甄別。

　　老百姓在民間借貸中如何護好自己的錢袋子？北京高院提醒：

　　一是提高風險防范意識，民間借貸時要注意核實對方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風險情況。對于高回報、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹慎甄別，提高警惕，出借前要多了解、多調(diào)查、不盲從，一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時間報警，尋求法律救濟。

　　二是要簽訂書面借款合同，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責任等內(nèi)容。若未能及時簽訂書面協(xié)議，盡可能通過微信、短信、郵箱等方式明確款項性質(zhì)。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時，要在法律保護上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費用應(yīng)當按照法律規(guī)定累計不得超過合同成立時一年期LPR的四倍，否則不受法律保護。

　　三是借貸款項盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風險。借款到期后要及時進行催要，不要超過三年訴訟時效。

　　典型案例：這些行為借貸合同無效

　　套取銀行貸款高利轉(zhuǎn)借他人 合同無效

　　張某通過信用卡“消費貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬元，年化利息7%至8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬元轉(zhuǎn)借給楊某用于公司經(jīng)營，楊某承諾按年利率24%支付利息。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效。因張某套取金融機構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認定無效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬元，對張某要求支付高額利息的訴訟請求予以駁回。

　　職業(yè)放貸合同無效 法院僅判決償還本金

　　王某以營利為目的，向社會不特定對象提供借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效。一般來說，在一段時期內(nèi)多次向不特定的多人出借款項并收取利息或資金占用費等費用的行為，可以認定為職業(yè)放貸行為。王某符合職業(yè)放貸人的特征，法院因此認定其簽訂的借款合同無效，同時王某非法獲取高額利息的行為為法律所禁止，故法院僅判決債務(wù)人償還本金，未支持高額利息。

　　在民間借貸中，如何護好自己的錢袋子？12月26日北京高院召開新聞通報會，發(fā)布《民間借貸糾紛再審審查案件白皮書》，并結(jié)合審判實踐發(fā)出風險防范提示。記者從發(fā)布會上獲悉，在民間借貸活動中，由于當事人證據(jù)留存意識不足，易導致舉證困難。部分當事人只看重高收益率，而忽視高風險，易在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。

　　北京高院黨組成員、副院長孫玲玲介紹，2019年以來，北京高院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，在全部民事再審審查案件中所占比重較大，位列各類民商事審判案由前三，前兩位分別為合同糾紛和勞動爭議糾紛。涉案款項數(shù)額超過10萬元的民間借貸糾紛再審審查案件約占83.99%，且高額利率約定比較普遍。

　　在這些再審案件中，涉及自然人主體之間借款的案件占比超七成，說明自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開發(fā)經(jīng)營等發(fā)展經(jīng)營性支出。

　　北京高院梳理了民間借貸糾紛中的風險因素。

　　首先，當事人證據(jù)留存意識不足，發(fā)生糾紛后，部分當事人不能提供書面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟；部分當事人主張通過現(xiàn)金交付款項卻不能提供收據(jù)，主張通過銀行轉(zhuǎn)賬交付款項卻沒有明確的備注或說明，主張通過委托代付卻缺乏書面委托、指令、確認函件，雙方容易對款項性質(zhì)、是否實際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭議。

　　其次，在審判實踐中存在大量的民間借貸糾紛案件與非法吸收公眾存款犯罪、集資詐騙犯罪、非法經(jīng)營犯罪等刑事案件交錯的情形。一些出借人參與民間借貸往往只看重民間借貸中高收益率，而忽視高風險的伴生性，被借款人、中介人表面展示的資產(chǎn)實力、盈利前景吸引，甚至在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。孫玲玲表示，此類案件手段隱秘，行為具有組織性、計劃性、專業(yè)性，司法審判中應(yīng)加大準確識別和移送刑事偵查的力度。

　　此外，民間借貸訴訟案件中，當事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實等方式提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、獲取非法利益的行為在司法實踐中也有出現(xiàn)。對此孫玲玲表示，法院將進一步嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合甄別。

　　老百姓在民間借貸中如何護好自己的錢袋子？北京高院提醒：

　　一是提高風險防范意識，民間借貸時要注意核實對方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風險情況。對于高回報、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹慎甄別，提高警惕，出借前要多了解、多調(diào)查、不盲從，一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時間報警，尋求法律救濟。

　　二是要簽訂書面借款合同，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責任等內(nèi)容。若未能及時簽訂書面協(xié)議，盡可能通過微信、短信、郵箱等方式明確款項性質(zhì)。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時，要在法律保護上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費用應(yīng)當按照法律規(guī)定累計不得超過合同成立時一年期LPR的四倍，否則不受法律保護。

　　三是借貸款項盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風險。借款到期后要及時進行催要，不要超過三年訴訟時效。

　　典型案例：這些行為借貸合同無效

　　套取銀行貸款高利轉(zhuǎn)借他人 合同無效

　　張某通過信用卡“消費貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬元，年化利息7%至8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬元轉(zhuǎn)借給楊某用于公司經(jīng)營，楊某承諾按年利率24%支付利息。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效。因張某套取金融機構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認定無效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬元，對張某要求支付高額利息的訴訟請求予以駁回。

　　職業(yè)放貸合同無效 法院僅判決償還本金

　　王某以營利為目的，向社會不特定對象提供借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效。一般來說，在一段時期內(nèi)多次向不特定的多人出借款項并收取利息或資金占用費等費用的行為，可以認定為職業(yè)放貸行為。王某符合職業(yè)放貸人的特征，法院因此認定其簽訂的借款合同無效，同時王某非法獲取高額利息的行為為法律所禁止，故法院僅判決債務(wù)人償還本金，未支持高額利息。