“十三五”短短的5年，只是歷史長(zhǎng)河中的一個(gè)片段，卻注定在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上留下鮮明的印記。5年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的回歸保障之路走得艱辛但卻堅(jiān)定不移，交出了一份出色的“答卷”。

　　看發(fā)展：綜合實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)

　　2016年是“十三五”規(guī)劃的開局之年。保險(xiǎn)業(yè)在承接國(guó)家“十三五”規(guī)劃要求、深入落實(shí)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定出臺(tái)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，提出努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)治理和推進(jìn)金融扶貧的有效工具。

　　2016年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額2372.78萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量15.12萬(wàn)億元。5年來(lái)，在監(jiān)管層的引領(lǐng)下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展。目前，中國(guó)已經(jīng)是全球第二保險(xiǎn)大國(guó)。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月底，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量17.6萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22369.4億元，為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額3886.3萬(wàn)億元。

　　具體來(lái)看，2020年上半年，責(zé)任保險(xiǎn)為醫(yī)療、環(huán)保等領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額310.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)220.4%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額1.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)62.3%；意外傷害保險(xiǎn)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額2232.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)85.7%。

　　與此同時(shí)，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任也與日俱增。中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告》顯示， 2019年，中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)為72.1，處于信心較強(qiáng)區(qū)間，而這一指數(shù)在2016年為71.2。5年的發(fā)展歷程表明，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心持續(xù)保持較強(qiáng)態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體環(huán)境持樂(lè)觀態(tài)度，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展向好趨勢(shì)保持穩(wěn)定，行業(yè)回歸保障的成效逐步顯現(xiàn)。

　　看健康險(xiǎn)改革：步入快車道

　　五年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷深入，我國(guó)對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的重視程度逐漸提高。作為長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種之一，在大健康產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，健康險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司重點(diǎn)業(yè)務(wù)布局的領(lǐng)域，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展。

　　2016年，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)年保費(fèi)收入4042.50億元。2019年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入已達(dá)7066億元。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2018年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增速分別為30.2%、41.3%、51.9%、67.7%、8.6%、24.1%。除2017年監(jiān)管部門規(guī)范整頓中短存續(xù)期護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到影響外，健康險(xiǎn)始終保持著較高的增速。

　　保費(fèi)數(shù)據(jù)的上升折射出我國(guó)居民日益增長(zhǎng)的健康保障需求。《2019國(guó)民健康洞察報(bào)告》顯示，93%的受訪民眾認(rèn)為身體健康是最為重要的事情，居民對(duì)健康的重視程度大幅領(lǐng)先于“擁有財(cái)富”“滿意的工作”等其他選項(xiàng)。其他相關(guān)報(bào)告也指出，在2018年我國(guó)居民人均各項(xiàng)消費(fèi)支出中，醫(yī)療保健支出同比增速最高，癌癥、糖尿病、高血壓等慢性疾病正在成為人們關(guān)注的健康問(wèn)題。

　　人們對(duì)健康管理的需求促進(jìn)醫(yī)保制度的改革，讓各類保障互補(bǔ)銜接。2020年3月5日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確提出“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，研究擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍”。要求到2030年底，全國(guó)建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　在這一改革思路的統(tǒng)領(lǐng)下，2020年以來(lái)，以政府指導(dǎo)、商保承辦、城市定制、銜接醫(yī)保為模式的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在各地陸續(xù)開展，“惠民?！泵摲f而出。憑借“低保費(fèi)、寬門檻、高保額”，全國(guó)有40多個(gè)城市相繼推出了自己的專屬惠民保險(xiǎn)。這是全面建成多層次醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新性嘗試，也是各地積極響應(yīng)國(guó)家醫(yī)改政策的結(jié)果。

　　看養(yǎng)老保險(xiǎn)改革：由“配角”轉(zhuǎn)為“主角”

　　“十三五”期間，宏觀經(jīng)濟(jì)向好為保險(xiǎn)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)信心增加，對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老的需求與日俱增。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)職能也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，從“社會(huì)保障的補(bǔ)充”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣?huì)保障體系的重要支柱”；行業(yè)地位在轉(zhuǎn)變，從社會(huì)保障“配角”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鹘恰?；行業(yè)責(zé)任在轉(zhuǎn)變，從單一保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟纳鐣?huì)責(zé)任。在這樣的環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障的本質(zhì)是大勢(shì)所趨。5年來(lái)，在監(jiān)管政策的引領(lǐng)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定位、設(shè)計(jì)、渠道、用戶定位和教育等多方面進(jìn)行重新布局。

　　2017年以來(lái)，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列嚴(yán)監(jiān)管政策，譬如兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后；且保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)回歸保障業(yè)務(wù)下，2016年至2020年，保險(xiǎn)業(yè)逐漸告別粗放經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)更加規(guī)范，更重保障，保險(xiǎn)公司發(fā)展重規(guī)模更重“含金量”。在發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和總保費(fèi)收入下降的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的保障功能不斷增強(qiáng)。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了2018年深度調(diào)整后，2019年以來(lái)整體呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，2019年我國(guó)人身險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入達(dá)到29628億元，同比增長(zhǎng)12.82%。2020年，疫情極大地刺激了我國(guó)居民的保險(xiǎn)需求，2020年上半年，我國(guó)人身險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入達(dá)到19968.77億元，同比增長(zhǎng)6.04%。

　　值得一提的是，2018年5月，養(yǎng)老稅延產(chǎn)品細(xì)則出臺(tái)，意味著稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正式進(jìn)入啟動(dòng)階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，約有18家保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　看車險(xiǎn)改革：紅利惠及2.6億車主

　　車輛保險(xiǎn)與百姓生活和切身利益關(guān)系密切，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年改革發(fā)展，取得了積極成效。2019年，車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但同時(shí)，車險(xiǎn)領(lǐng)域高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放等問(wèn)題尚未根本解決，百姓日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

　　2017年，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，再度調(diào)整各地自主渠道系數(shù)以及自主核保系數(shù)，部分地區(qū)最低折扣率低至0.3375。2018年，商車險(xiǎn)費(fèi)率改革邁出了歷史性一步，陜西、廣西、青海三地開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍逐漸擴(kuò)大，監(jiān)管部門不再限制車險(xiǎn)的最低價(jià)，險(xiǎn)企完全根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況來(lái)確定系數(shù)下限。

　　車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的探索從未止步?！皟r(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，讓消費(fèi)者真真切切感受到改革紅利，是2020年車險(xiǎn)綜合改革的要義。車險(xiǎn)改革以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)增速均有所下滑，車險(xiǎn)價(jià)格普遍下降，但車主保障也有所增加。長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)改革有利于我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)際接軌，促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，提升行業(yè)的效率，推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，真正回歸保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品屬性。